Банковские карты – что это, и какие они бывают

Банковская карта – это кусочек пластика, который является средством доступа к вашему личному или корпоративному счету в определенном банке. С помощью неё можно снимать деньги в банкоматах, рассчитываться в магазинах и сети Интернет. При этом деньги будут списаны со счета, на котором лежат либо ваши личные средства, либо средства банка – кредитные.

В России широко представлены карты платежных систем VISA (Америка) и Mastercard (Европа).

Также существуют следующие виды банковских карт:

  • кредитные
  • дебетовые
  • виртуальные
  • элитные
  • карты с кешбеком

Рассмотрим эти виды подробнее.

Банковские карты России

Кредитные карты

Это вид банковских карт, которые предусматривают как нахождение на счету ваших личных денег, так и кредитных. Банк при выпуске карты оценивает вашу платежеспособность, и устанавливает на счету так называемый кредитный лимит – это минус, в который вы можете “влезть”. Этот кредитный лимит еще называют овердрафт, или револьверный кредит.

Обычно банки разрешают пользоваться кредитом на карте определенное количество дней без начисления процентов, например 30 или 45 дней. Если по истечению этого срока кредит не погашен, начинают начисляться проценты. Учтите, что во время льготного периода вы можете снимать деньги в банкомате, но за получение наличных банки обычно взымают дополнительную комиссию, расчет же в торговых точках (магазинах) осуществляется без комиссии.

Если вы не погасили кредитные средства до окончания льготного периода, банк начинает начислять проценты за пользование и устанавливает минимальный платеж, который нужно вносить раз в месяц на счет. Обычно, после того как вы внесли минимальный платеж, на следующий день уже можно пользоваться этими деньгами опять (снимать в банкомате, рассчитываться в магазинах), поэтому этот кредит часто называют “револьверным”, по аналогии с обоймой револьвера – выстрелили (сняли деньги), перезарядили (погасили минимальный платеж), и опять можно стрелять (снимать деньги).

Обычно к концу действия карты необходимо погасить кредитный лимит. Также банк может пересматривать кредит в сторону увеличения, если вы вовремя вносите платежи, или у вас вырос уровень дохода.

Дебетовые (предоплаченные) карты

Это карты, которые не предусматривают установку кредитного лимита, их можно пополнять своими собственными средствами, и также снимать наличные в банкоматах, рассчитываться в магазинах, ездить с ними за границу.

Обычно пополнение таких карт бесплатное, но за снятие в банкоматах банк берет комиссию, расчет же в магазинах также бесплатен. Если вы выезжаете с такой картой за границу, и снимаете деньги в валюте другой страны (не в российских рублях), то банк помимо стандартной комиссии за снятие может взымать комиссию за конвертацию. Конвертация – это операция по обмену валюты, проводящаяся для того, чтобы выдать вам валюту той страны, где вы находитесь. Учтите, что зачастую курс этой конвертации будет менее выгодным, чем обменять рубли на валюту в локальном обменном пункте (например в аэропорту).

Пин-код карты – это 4-х значный секретный код, который выдается вам вместе с картой, его нужно вводить в банкомате перед снятием денег, либо в магазине во время расчета. В последнее время банки позволяют менять этот пин-код, и устанавливать его таким, как вам удобно. Обратим ваше внимание на то, что этот код нельзя сообщать никому, даже сотрудникам вашего банка.

Виртуальные карты

Это карты, которые не выпускаются физически, т.е. вам не выдается пластиковая карта. У такой карты есть номер, срок дейсвия, и CVV-код, эти данные обычно высылают в СМС, либо выдают распечатанными в отделении банка.

Эти карты очень удобны для расчета в сети Интернет, в магазинах и сервисах – вы пополняете карту на нужную сумму, и рассчитываетесь, при этом деньги на вашем основном счету в безопасности.

CVV (CVV2) код (еще может называться CVC/CVC2) – это код, который напечатан на обратной стороне карты на белой полосе для подписи (либо передан вам другим способом в случае получения виртуальной карты), и является альтернативой пин-коду в сети Интернет, почти все магазины запрашивают его при интернет-расчете.

Элитные карты

Это кредитные или дебетовые карты с дополнительными услугами для состоятельных клиентов банка.

Примеры дополнительных услуг:

  • консьерж-сервис – это сервис банка или платежной системы, который может выполнять для вас определенные поручения, например бронировать отели, столики в ресторанах, покупать билеты на самолет, выполнять платежи и т.п.
  • скидки в отелях, ресторанах, салонах красоты, при аренде автомобиля за рубежом
  • посещение бизнес-залов в аэропортах
  • система быстрого прохождения контроля без очереди в аэропортах (Fast Line)
  • дополнительная страховка для владельца карты и его семьи.

Кроме привилегий платежных систем VISA и Mastercard, зачастую банки предоставляют свои собственные дополнительные услуги, например обслуживание в VIP-отделениях, личного менеджера, повышенный кредитный лимит, скидки по собственной дисконтной программе.

Элитные карты имеют свои названия в зависимости от уровня (отсортированы по возрастанию статуса):

  • Visa/Mastercard Gold
  • Visa/Mastercard Platinum
  • Mastercard World
  • Mastercard World Black Edition
  • Visa Signature
  • Mastercard World Elite
  • Visa Infinite

Комиссии за обслуживание таких карт – недешевое удовольствие, и обходятся в некоторых случаях более тысячи долларов в год.

Карты с кешбеком

Это банковские карты, которыми можно не только рассчитываться в магазинах и снимать наличные в банкоматах, но и получать определенный процент от покупки назад на счет – так называемый кешбек. Как правило, банки либо устанавливают разные проценты кешбека на разные категории покупок (например один процент – за расчет на АЗС, другой – за расчет в супермаркете), либо возвращают фиксированный процент от всех покупок. Кешбек начисляют только за расчеты картой в POS-терминалах магазинов, за снятие наличных в банкоматах он не предусмотрен.

 

 

Автор статьи – Сергей Турханов, финансовый аналитик компании “Тройка Диалог”, эксперт в финансовом и банковском деле.